Février 2021 : une baisse des taux des crédits immobiliers incroyable !
Les faits
Il y a quelques jours, les taux d’intérêts ont atteint une baisse record. Ils égalent le plancher de fin 2019 avec un taux moyen de 1,10 % (hors assurance) sur 20 ans. Certains dossiers peuvent même atteindre 0,6% sur la même durée. Pourquoi la conjecture est elle aussi favorable actuellement ?
Pourquoi cette baisse des taux immobiliers ?
Deux raisons principales à cette baisse des taux d’emprunt immobilier.
Premièrement, les stratégies commerciales des banques. En ce début d’année, les banques sont offensives sur le marché. Elles veulent réaliser leurs objectifs commerciaux de l’année 2021 dans un marché qui est plus restreint. La crise sanitaire, une crise économique à l’horizon font que les banques sont prêtes à baisser leurs taux immobiliers pour attirer les emprunteurs.
Deuxièmement, la conjoncture financière. La Banque Centrale Européenne prête largement aux banques à taux quasiment nul pour contrer les effets de la crise. Les banques empruntent donc pratiquement sans frais. Mais que faire de cet argent ? Les placements des Etats ont des rendements négatifs… Elles se positionnent donc sur un des rares marchés qui reste à taux positifs et avec très peu de risque : celui des emprunts immobiliers.
Dans un contexte économique compliqué, les banques qui empruntent à taux quasiment nul se tournent vers un des rares marchés profitables pour elles : celui du crédit immobilier. Cette conjoncture et leurs stratégies commerciales font que les taux sont à un point très bas en ce début d’année 2021.
Un crédit un peu plus facile à obtenir
En ce début d’année, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), le gendarme du crédit, a simplifié les critères d’accession au crédit. Deux points essentiels ont évolué :
- le taux d’effort maximal (part des revenus consacrée à la mensualité) est passé de 33% à 35 %.
- Second point, la durée plafond s’établit à vingt-sept ans en 2021, contre vingt-cinq ans en 2020.
Ces deux mesures engendrent une hausse de la capacité d’emprunt.
"Un couple gagnant 5000€ par mois et empruntant à 1,30 % sur vingt-cinq ans dispose de 21000 € de budget de plus et même de 50000 € supplémentaires pour un logement neuf"
Des banques plus souples sur votre apport personnel
En ce début d’année 2021, nus constatons que certaines banques ont fait évoluer leur politique concernant l’apport personnel. Emprunter avec 5% d’apport (hors frais de notaire) est parfois possible alors que le minimum d’apport était fixé à 10% en 2020.
Pour autant, pour avoir les meilleurs taux, il faut avoir de l’apport : pour descendre en dessous de 1% de taux d’emprunt, il est quasiment indispensable d’avoir un apport équivalent à au moins 20% du montant de l’emprunt. Pour une banque, votre capacité à épargner et donc d’arriver avec un apport démontre votre capacité à bien gérer votre budget.
Nos conseils pour décrocher votre emprunt immobilier
Voici nos conseils pour décrocher les meilleurs taux sur vos crédits immobiliers :
- Soyez un bon gestionnaire : avec la crise, les banques sont plus vigilantes sur les emprunts immobiliers. Votre gestion des comptes doit être irréprochable : pas d’incident de paiement, pas de découvert et des crédits consommation limités au minimum. Si vous avez un projet, nous vous conseillons d’éliminer les incidents de paiement, les découverts et si possible vos emprunts à la consommation 3 mois avant de présenter votre dossier en banque.
- Avoir une marge de manoeuvre : les banques accordent leurs prêts aux personnes en fonctionnaires ou en CDI. Si votre plan de financement est tendu elles verront votre dossier d’un meilleur oeil si vous pouvez apporter 3 à 6 mensualités en épargne.
- Respecter le taux d’effort maximal : comme vu plus haut, il est impératif de respecter ce taux d’effort de 35%. Attention, depuis cette année, les assurances emprunteurs sont comprises dans ce taux d’effort. Les assurances emprunteurs proposées par les banques étant chères, certains profils peuvent se retrouver exclus du crédit avec la prise en compte des assurances emprunteurs.
- Prendre conseil auprès d’un courtier : par sa connaissance des banques, des assurances, le courtier est votre allié dans la négociation de votre emprunt immobilier. Grâce à un courtier vous allez pouvoir bénéficier de meilleurs taux sur votre crédit immobilier et sur votre assurance emprunteur. En savoir plus